殡葬保险驾到:能包办身后事的保险,你愿意接受吗?

　　清明节临近,一个被称为“殡葬保险”的产品正引发广泛关注——在目前的传统保险产品里,保障内容基本涵盖了“从生到死”。但这里有一个保障缺口,那就是人身故之后,可能遭遇到的“黑色暴利”(花高价办理殡葬事宜)的风险。基于此,一个名为“生前契约”的金融产品前不久与公众见面。与之挂钩的是一份传统的人寿保单,二者联合构成“殡葬保险”。据保险条文,被保险人身故后,前述产品的平台方——爱佑汇将提供一系列殡葬服务,产品要义就是“提前锁定殡葬消费价格”。

　　■新快报记者 李驰

　　A-产品介绍

　　保险嫁接殡葬服务,身故后有两种选择

　　人身故后会有一笔殡葬消费支出,但由于行业不规范和信息不对称,家属可能遭遇到“黑色暴利”风险。前不久,泰康人寿旗下全资子公司、国内首家殡葬O2O平台爱佑汇开发的殡葬保险面世,“死亡保障”得到延伸。

　　新快报记者了解到,爱佑汇所做的事情,就是试图构建以殡葬服务为主导的“殡葬服务-生前契约-人文纪念”互联网生态圈。爱佑汇华南大区总经理苗俊峰介绍,“生前契约”是该公司的核心产品,目的是让消费者在生前规划身后事。记者查阅产品信息发现,其由《福寿一生》保险和《生前契约》确认函构成(联合构成“殡葬保险”),其中《生前契约》是《福寿一生》附加的权益项目。

　　据悉,消费者可以把前述保险理解为一份寿险产品,可以积累保单价值,到期后有一定数目返还金。这不是重点,捆绑的权益项目才是核心,其主要内容是:被保险人可获得临终关怀、治丧服务以及殡仪服务(如安抚亲属、联络殡仪馆、筹办追悼会等,具体可由双方约定)。而从产品责任来看,投保人有两种选择,要么是直接获得保费返还,要么就选择《生前契约》中所载明的殡葬服务。

　　不设事前健康核保,等于提前锁定价格

　　从前述产品的年龄规定来看,其主要是针对老龄人群体。产品信息显示,爱佑汇规定的保障年龄是65周岁到75周岁。与很多寿险产品不一样,前述殡葬保险产品免除健康核保等环节,只要符合年龄要求就可以申请投保。

　　目前,爱佑汇公布了两套产品方案,殡葬保险价格分为13000元和35000元,交费方式为趸交(一次性付清)。

　　“二者服务项目不太相同,有的客户的家庭比较大,追悼会现场可能需要容纳的人数更多。有的客户可能要求接送亲人、车也要好一点,都会涉及到一些费用。”爱佑汇(全国)总经理左勇对记者介绍说。在赔付端,两套方案均有每年保额3%复利递增,投保人可选择领取全部保额,或履行《生前契约》服务且不需补差额。

　　左勇还介绍,广州地区的殡葬费用大概为8000元到13000元,该费用其实每年都呈现上涨趋势,“这就相当于用当前的额度来保障未来的消费,即提前锁定服务价格”。

　　据产品相关人士介绍,投保客户可以在亲属身故前后启动《生前契约》,平台的服务期是从启动服务到火化完毕把骨灰盒取出来。不过,殡葬保险不会直接为被保险人提供墓地和骨灰盒,这部分费用需家属自担。

　　B-项目分析

　　盈利点倒不缺,文化阻力较明显

　　新快报记者了解到,客户一旦缴纳了保费,那么平台(或者说是泰康人寿)就会把这笔费用拿去做投资,进而获取投资收益。另外,根据左勇的介绍,作为连接平台,爱佑汇可以从B端客户如墓园、殡仪馆、商家等收取一定费用;针对不能到场参加葬礼的亲友用户,可以付费观看在线告别仪式,也是针对C端用户的收费项之一。

　　不过,作为国内鲜见的互联网殡葬保险项目,未来可能面临不少的挑战。有业内分析人士对记者表示,“互联网可以改变人们的消费习惯,但在互联网殡葬消费领域,则显得有点敏感。殡葬在国人眼里一直是比较忌讳的,消费者通过互联网来消费殡葬,恐怕会缺乏一定的信任感。”但该人士还认为,“这是传统保险产品的一种创新,从风险保障的角度而言,也确实弥补了市面上产品的不足。”

　　据悉,为了克服这一文化瓶颈,爱佑汇试图做些尝试,其计划在今年7月出版一本关于生死的杂志,明年还将在北京九公山陵园建立生命体验馆等。

　　C-商家动态

　　与3000家殡葬企业合作

　　作为一个“互联网+殡葬”服务平台,第三方资源也是重要的一环。新快报记者登录爱佑汇的官网可以发现,页面上除了前文提到的殡葬保险产品信息,另外就是大批陵园墓地、白事公司、殡仪馆的相关介绍以及部分公示价格。据爱佑汇相关人士透露,从2015年7月上线至今,该平台已有3000家殡葬企业入驻,其中包括民政部旗下的陵园、殡仪馆和全国300个主要城市的殡葬服务机构和从业者。

　　1月份数据显示,爱佑汇平台用户数突破百万。苗俊峰介绍,“这100万有不同的需求,其中有10万人对殡仪服务咨询,20万人通过爱佑汇了解墓地,进行沟通合作,40万人关注和预约生前契约,30万人关注和使用爱佑汇在线告别、二维码扫墓和增值服务。”在苗俊峰看来,爱佑汇既不是信息发布平台,也不是单纯的售卖平台,而是参与并监控整个服务过程,其对入驻企业也有较严格的标准。

　　苗俊峰对记者表示,目前华南区根植在广州,《生前契约》将在4月1日优先广州公众推开。

　　D-殡葬业未来市场 规模巨大

　　殡葬业在海外是一个非常成熟的朝阳产业。数据显示,美国的国际殡葬集团(SCI)在全美市场占有率达到10%;法国OGF在全法殡葬服务占有率达到30%;日本零售巨头永旺在十几年前就已整合了一些日本本国地区殡葬行业服务资源和商家,进行了殡葬业与零售店铺合作。

　　据统计,我国每年死亡人口接近1000万,随着老龄化人口的增长,也给殡葬产业拉开了一个成长趋势。中国殡葬业协会在2014年公布的数据显示,全国能够统计到的殡葬行业的消费是2000亿元,这个数据预计到2020年将达到6000亿元,到2023年会达到万亿元,殡葬行业的市场发展空间非常巨大。